Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2026 pozwala uzyskać zwrotne wsparcie na spłatę kredytu mieszkaniowego, gdy co najmniej jeden z kredytobiorców stracił pracę, rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa domowego albo po jej opłaceniu rodzinie pozostaje dochód poniżej ustawowego limitu, informuje kacikdomowy.pl. Pomoc może wynosić do 3000 zł miesięcznie i być wypłacana przez maksymalnie 40 miesięcy, co daje łącznie nawet 120 000 zł przekazywanych bezpośrednio do banku obsługującego kredyt.
Program nie jest bezzwrotną dotacją ani klasycznymi wakacjami kredytowymi. Otrzymane środki trzeba zacząć oddawać dwa lata po wypłacie ostatniej raty wsparcia, ale spłata jest rozłożona na 200 nieoprocentowanych rat. Kredytobiorca, który terminowo ureguluje pierwsze 134 raty, może uzyskać umorzenie pozostałych 66 rat, dlatego mechanizm daje nie tylko czasowe odciążenie domowego budżetu, lecz także możliwość częściowego zmniejszenia kwoty podlegającej zwrotowi.
Kto może otrzymać pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w 2026 roku
Prawo do wsparcia nie zależy wyłącznie od tego, czy kredytobiorca ma zaległości w banku. Wniosek można złożyć jeszcze przed powstaniem opóźnień, gdy sytuacja finansowa gospodarstwa domowego spełnia przynajmniej jedną z trzech ustawowych przesłanek. Wystarczy status osoby bezrobotnej jednego ze współkredytobiorców, przekroczenie wskaźnika raty do dochodu albo zbyt niski dochód pozostający po zapłacie miesięcznych kosztów kredytu.
Nie trzeba spełniać wszystkich kryteriów jednocześnie. Osoba nadal zatrudniona może otrzymać pomoc w spłacie kredytu hipotecznego, jeżeli rata jest odpowiednio wysoka w stosunku do dochodu. Z kolei kredytobiorca bezrobotny nie musi automatycznie wykazywać, że rata przekracza 40% dochodu, o ile utrata zatrudnienia nastąpiła w okolicznościach dopuszczonych przez ustawę.
„Wniosek o udzielenie pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców składasz bezpośrednio w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego” — informuje Bank Gospodarstwa Krajowego.
Bank bada sytuację wszystkich osób odpowiadających za spłatę zobowiązania. Przy kredycie zaciągniętym wspólnie przez małżonków nie wystarczy więc przedstawić wyłącznie dochodu osoby, której wynagrodzenie spadło. Do obliczeń wchodzą dochody i sytuacja całego gospodarstwa domowego, zgodnie z danymi wymaganymi w formularzu.
Utrata pracy przez jednego z kredytobiorców
Pierwszą przesłanką jest posiadanie statusu osoby bezrobotnej w dniu składania wniosku. Status powinien być formalnie potwierdzony przez urząd pracy. Sam brak aktualnych dochodów, zakończenie wykonywania zleceń albo przerwa w działalności gospodarczej nie zawsze oznaczają spełnienie tej przesłanki.
Wsparcie nie zostanie przyznane, gdy utrata zatrudnienia nastąpiła z winy pracownika. Dotyczy to w szczególności rozwiązania umowy bez wypowiedzenia z winy zatrudnionego oraz sytuacji, w której kredytobiorca sam wypowiedział umowę o pracę.
Bank może zażądać dokumentów pokazujących podstawę zakończenia zatrudnienia, dlatego świadectwo pracy lub wypowiedzenie powinno jednoznacznie wskazywać tryb rozwiązania umowy.
Jeżeli pomoc została przyznana wyłącznie z powodu bezrobocia, wypłaty mogą zostać zatrzymane po podjęciu pracy. Nie oznacza to jednak automatycznego zakończenia prawa do FWK. Bank powinien sprawdzić, czy po zmianie sytuacji kredytobiorca nadal spełnia inne kryterium, na przykład próg raty do dochodu.
Rata kredytu wyższa niż 40% dochodu gospodarstwa domowego
Drugą przesłanką jest wskaźnik RdD, czyli stosunek miesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu gospodarstwa. Wsparcie może zostać przyznane, gdy koszty kredytu przekraczają 40% dochodu. Przy dochodzie wynoszącym 7000 zł próg zostanie przekroczony, jeżeli uwzględniana rata jest wyższa niż 2800 zł.
| Dochód gospodarstwa | Miesięczna rata | Wskaźnik rata–dochód | Spełnienie kryterium |
|---|---|---|---|
| 5000 zł | 2100 zł | 42% | Tak |
| 6000 zł | 2400 zł | 40% | Nie, rata musi przekroczyć 40% |
| 7000 zł | 3000 zł | 42,86% | Tak |
| 8000 zł | 3100 zł | 38,75% | Nie |
| 10 000 zł | 4500 zł | 45% | Tak |
Znaczenie ma sformułowanie „przekracza 40%”. Wynik równy dokładnie 40% może być niewystarczający. Wniosek powinien więc opierać się na aktualnych zaświadczeniach o dochodach i danych banku dotyczących kosztów obsługi kredytu, a nie na przybliżonym wyliczeniu wykonanym na podstawie samej kwoty przelewu.
Osoby analizujące, jak bank ocenia finanse klienta, mogą wcześniej sprawdzić poradnik o tym, jak obliczana jest zdolność kredytowa i jakie dokumenty są wymagane przy kredycie hipotecznym. W przypadku FWK bank nie przeprowadza ponownej oceny zdolności do zaciągnięcia nowego zobowiązania, ale dokładnie weryfikuje dochody, skład gospodarstwa i wysokość rat.
Dochód pozostający po zapłacie kredytu
Trzecie kryterium dotyczy dochodu, który pozostaje gospodarstwu po odjęciu miesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego. Od 1 stycznia 2025 roku obowiązują następujące limity:
- 2525 zł miesięcznie w gospodarstwie jednoosobowym;
- 2057,50 zł miesięcznie na każdą osobę w gospodarstwie wieloosobowym.
W czteroosobowej rodzinie limit wynosi więc 8230 zł po odjęciu miesięcznych kosztów kredytu. Jeżeli rodzina osiąga łącznie 10 500 zł dochodu, a rata wynosi 2600 zł, po jej odjęciu pozostaje 7900 zł. Wynik jest niższy od limitu, dlatego kryterium dochodowe może zostać spełnione nawet wtedy, gdy sama rata nie przekracza 40% dochodu.
| Gospodarstwo | Limit po opłaceniu kredytu | Przykładowy dochód | Koszt kredytu | Kwota pozostająca | Wynik |
| 1 osoba | 2525 zł | 4800 zł | 2500 zł | 2300 zł | Kryterium spełnione |
| 2 osoby | 4115 zł | 6500 zł | 2200 zł | 4300 zł | Kryterium niespełnione |
| 3 osoby | 6172,50 zł | 8500 zł | 2600 zł | 5900 zł | Kryterium spełnione |
| 4 osoby | 8230 zł | 10 500 zł | 2600 zł | 7900 zł | Kryterium spełnione |
Bank może poprosić o wyjaśnienie nieregularnych wpływów, premii, alimentów, świadczeń, dochodów z działalności lub innych źródeł utrzymania.
Wnioskodawca powinien korzystać z formularza i sposobu obliczania dochodu wskazanego przez swój bank, ponieważ samodzielne pominięcie części wpływów może prowadzić do odmowy albo późniejszego żądania zwrotu środków.
Ile wynosi dopłata do raty kredytu i jak długo jest wypłacana
Maksymalna dopłata do raty kredytu wynosi 3000 zł miesięcznie. Kwota nie jest przyznawana automatycznie w pełnej wysokości. Bank ustala ją indywidualnie, uwzględniając miesięczne koszty obsługi kredytu oraz parametry zobowiązania.
Jeżeli rata wynosi 2200 zł, wsparcie nie powinno przewyższać kwoty potrzebnej do jej pokrycia. Przy racie 3900 zł Fundusz może przekazywać maksymalnie 3000 zł, a różnicę nadal opłaca kredytobiorca. Wsparcie nie oznacza zatem, że każda rata zostanie pokryta w całości.
Pomoc może być przekazywana przez okres nie dłuższy niż 40 miesięcy. Maksymalna wartość wsparcia wynosi w takim wariancie 120 000 zł. Okres może być krótszy, gdy przestanie istnieć przesłanka, na podstawie której podpisano umowę, albo pojawią się okoliczności wyłączające dalsze wypłaty.
„Wsparcie wypłacane jest bezpośrednio na rachunek banku, w którym masz kredyt” — wyjaśnia Bank Gospodarstwa Krajowego.
Pieniądze nie trafiają na zwykłe konto kredytobiorcy. BGK przekazuje je bankowi, który udzielił kredytu, na rachunek służący do spłaty zobowiązania. Kredytobiorca nie może przeznaczyć środków na czynsz, energię, zakup żywności, remont ani spłatę innych pożyczek.
Przykładowe warianty wsparcia
| Miesięczna rata kredytu | Miesięczne wsparcie | Maksymalny okres | Maksymalna suma wypłat |
| 1800 zł | do 1800 zł | 40 miesięcy | do 72 000 zł |
| 2500 zł | do 2500 zł | 40 miesięcy | do 100 000 zł |
| 3000 zł | do 3000 zł | 40 miesięcy | do 120 000 zł |
| 4200 zł | do 3000 zł | 40 miesięcy | do 120 000 zł |
W praktyce wnioskodawca powinien przygotować osobny plan dla kosztów, których FWK nie pokryje. Nadal trzeba regulować pozostałą część raty, składki ubezpieczeniowe, opłaty mieszkaniowe, podatek od nieruchomości oraz bieżące koszty utrzymania.
Przy układaniu budżetu pomocne jest rozpisanie wydatków stałych według pierwszeństwa. Koszty mieszkania, raty, żywności, energii, leczenia i ubezpieczeń powinny zostać zabezpieczone przed wydatkami uznaniowymi, co szerzej pokazuje analiza dotycząca ochrony budżetu domowego i oddzielania wydatków podstawowych od pozostałych kosztów.
Kiedy FWK nie zostanie przyznany
Spełnienie jednego kryterium finansowego nie gwarantuje podpisania umowy. Ustawa przewiduje kilka wyłączeń, które bank sprawdza podczas rozpatrywania wniosku FWK. Najważniejsze dotyczą przyczyny utraty pracy, innych nieruchomości, wypowiedzenia umowy kredytowej oraz świadczenia z polisy chroniącej spłatę kredytu.
Wsparcie może nie zostać przyznane, gdy:
- kredytobiorca sam wypowiedział umowę o pracę;
- stosunek pracy rozwiązano bez wypowiedzenia z winy pracownika;
- umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku;
- jeden z kredytobiorców otrzymuje świadczenie z ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek utraty pracy;
- kredytobiorca ma inne mieszkanie albo dom;
- posiada inne spółdzielcze prawo do lokalu lub domu;
- ma roszczenie o przeniesienie prawa własności innej nieruchomości mieszkalnej;
- posiadał takie prawo lub roszczenie w okresie sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku;
- złożył niepełne, niespójne lub niezgodne ze stanem faktycznym oświadczenia;
- wcześniejsze wsparcie wykorzystało już dopuszczalny okres 40 miesięcy.
Szczególnie istotne jest ubezpieczenie kredytu. Jeżeli kredytobiorca ma polisę gwarantującą wypłatę świadczenia po utracie pracy, FWK nie jest wypłacany za okres, w którym działa ochrona ubezpieczeniowa. Przed złożeniem wniosku należy sprawdzić zakres polisy, czas karencji, liczbę rat pokrywanych przez ubezpieczyciela i warunki zgłoszenia zdarzenia.
Osoby posiadające ubezpieczenie nieruchomości mogą przypomnieć sobie różnicę między ochroną murów a polisą obejmującą utratę pracy. Informacje o podstawowym zakresie polisy znajdują się w poradniku o ubezpieczeniu domu i mieszkania oraz wymaganiach banku przy hipotece.
Brak zaległości nie jest powodem do odmowy. FWK ma zapobiegać pogłębianiu problemów finansowych, dlatego złożenie wniosku przed opóźnieniem w płatnościach jest racjonalniejsze niż czekanie na wypowiedzenie umowy kredytowej.
Jak złożyć wniosek FWK do banku
Wniosek składa się w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Nie należy kierować go bezpośrednio do BGK, Ministerstwa Finansów ani UOKiK. W zależności od procedury konkretnego banku dokument można złożyć w oddziale, drogą korespondencyjną albo przez udostępniony kanał elektroniczny.
„Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i masz kredyt mieszkaniowy, skorzystaj z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców” — wskazuje UOKiK.
Przed wizytą należy pobrać aktualny formularz ze strony banku lub poprosić placówkę o jego wydanie. Formularz powinien odpowiadać obowiązującemu wzorowi i uwzględniać aktualne limity. Korzystanie z dokumentu zapisanego kilka lat wcześniej zwiększa ryzyko braków formalnych.
Dokumenty, które mogą być wymagane
Zakres załączników zależy od przesłanki, na którą powołuje się kredytobiorca. Bank ma już umowę kredytową i historię spłat, ale potrzebuje dokumentów pozwalających potwierdzić dochód, skład gospodarstwa oraz ewentualne bezrobocie.
Najczęściej przygotowuje się:
- wypełniony i podpisany wniosek o wsparcie;
- dokument tożsamości;
- numer umowy kredytu mieszkaniowego;
- zaświadczenie o statusie osoby bezrobotnej;
- świadectwo pracy lub dokument określający sposób rozwiązania zatrudnienia;
- zaświadczenia o wynagrodzeniu;
- zeznanie podatkowe lub dokumenty księgowe przedsiębiorcy;
- wyciągi z rachunku potwierdzające dochody;
- dokumenty dotyczące emerytury, renty, alimentów albo świadczeń;
- oświadczenie o liczbie osób w gospodarstwie domowym;
- oświadczenia dotyczące innych nieruchomości i praw do lokali;
- informacje o ubezpieczeniu kredytu od utraty pracy;
- dodatkowe dokumenty wymagane przez procedurę banku.
Dokumenty dochodowe powinny obejmować okres wskazany przez bank. Nie należy samodzielnie zakładać, że wystarczy ostatni przelew wynagrodzenia. Przy nieregularnych przychodach bank może analizować kilka miesięcy, a w działalności gospodarczej poprosić o dokumenty podatkowe i księgowe.
Warto przygotować kopię całego pakietu oraz potwierdzenie złożenia. Przy formularzu papierowym powinno ono zawierać datę wpływu i oznaczenie placówki. Przy wysyłce elektronicznej należy zachować wiadomość, urzędowe poświadczenie albo potwierdzenie z systemu bankowego.
Jak ograniczyć ryzyko odmowy
Przed złożeniem dokumentów należy wykonać pięć kontroli:
- obliczyć wskaźnik raty do dochodu z dokładnością do dwóch miejsc po przecinku;
- sprawdzić aktualny skład gospodarstwa domowego;
- wymienić wszystkie źródła dochodu;
- zweryfikować prawa do innych mieszkań i domów z ostatnich sześciu miesięcy;
- przeczytać warunki ubezpieczenia kredytu.
Bank może odmówić, gdy dane z formularza nie zgadzają się z historią rachunku albo dostępnymi dokumentami. Problemem może być również błędne wskazanie liczby członków gospodarstwa, pominięcie dochodu współmałżonka, nieaktualne zaświadczenie z urzędu pracy lub brak informacji o innej nieruchomości.
Jeżeli miesięczny budżet obejmuje także podatki lokalne, warto wcześniej sprawdzić stawki i terminy zapłaty podatku od nieruchomości w 2026 roku. FWK nie pokrywa tego zobowiązania, więc właściciel nadal musi zabezpieczyć pieniądze na płatności wobec gminy.
Jak zwraca się otrzymaną pomoc
Zwrot rozpoczyna się po dwóch latach od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Karencja liczona jest więc od końca pomocy, a nie od dnia podpisania umowy. Jeżeli wypłaty trwały 40 miesięcy, harmonogram zwrotu zacznie obowiązywać dwa lata po czterdziestej transzy.
Kwota jest dzielona na 200 równych miesięcznych rat bez odsetek. Przy pełnym wsparciu 120 000 zł rata zwrotna wyniesie 600 zł. Przy wsparciu 80 000 zł będzie to 400 zł miesięcznie.
| Otrzymana kwota | Liczba rat | Miesięczna rata zwrotna | Zwrot po 134 terminowych ratach | Potencjalne umorzenie |
| 60 000 zł | 200 | 300 zł | 40 200 zł | 19 800 zł |
| 80 000 zł | 200 | 400 zł | 53 600 zł | 26 400 zł |
| 100 000 zł | 200 | 500 zł | 67 000 zł | 33 000 zł |
| 120 000 zł | 200 | 600 zł | 80 400 zł | 39 600 zł |
Bank przekazuje harmonogram, wysokość rat oraz numer rachunku do zwrotu. Kredytobiorca powinien ustawić stałe zlecenie z odpowiednim wyprzedzeniem. Opóźnienie może pozbawić go możliwości ustawowego umorzenia 66 końcowych rat.
Kiedy część zadłużenia zostanie umorzona
Warunkiem umorzenia jest terminowa spłata 134 rat. Po spełnieniu tego warunku pozostałe 66 rat może zostać umorzone. Przy maksymalnym wsparciu oznacza to 39 600 zł, których kredytobiorca nie musi zwracać.
Mechanizm nie oznacza umorzenia kredytu hipotecznego. Dotyczy wyłącznie części zwrotnego wsparcia z FWK. Podstawowa umowa kredytowa nadal obowiązuje, a raty kredytu trzeba regulować zgodnie z harmonogramem banku.
Pożyczka po sprzedaży mieszkania z zadłużeniem
FWK obejmuje również osoby, które sprzedały kredytowane mieszkanie albo dom, lecz uzyskana cena nie wystarczyła na spłatę całego kredytu. W takim przypadku można ubiegać się o pożyczkę na spłatę pozostałego zadłużenia w wysokości do 120 000 zł.
Pieniądze są przekazywane bezpośrednio bankowi. Kredytobiorca powinien dostarczyć umowę sprzedaży nieruchomości w ciągu 14 dni od transakcji. Jeżeli sprzedaż jest dopiero planowana, może wystąpić o promesę pożyczki, ale wcześniej musi zawrzeć przedwstępną umowę sprzedaży.
Pożyczka podlega takim samym podstawowym zasadom zwrotu: dwuletniej karencji, 200 nieoprocentowanym ratom i możliwości umorzenia ostatnich 66 rat po terminowej spłacie pierwszych 134.
Co zrobić po odmowie banku
Odmowa powinna zostać dokładnie przeanalizowana pod kątem wskazanej podstawy. Kredytobiorca powinien sprawdzić, czy bank zakwestionował dochód, wartość wskaźnika RdD, status bezrobotnego, posiadanie innej nieruchomości, sposób zakończenia zatrudnienia czy kompletność dokumentów.
Pierwszym krokiem jest złożenie reklamacji w banku. Należy wskazać numer wniosku, datę decyzji, zakwestionowane ustalenia oraz dołączyć dokumenty potwierdzające spełnienie warunków. Reklamacja powinna zawierać konkretne żądanie ponownego rozpatrzenia sprawy, a nie jedynie ogólne stwierdzenie, że decyzja jest niesprawiedliwa.
Jeżeli odpowiedź banku nadal jest negatywna albo reklamacja nie zostanie rozpatrzona prawidłowo, klient może zwrócić się do Rzecznika Finansowego o postępowanie interwencyjne. Do wniosku należy dołączyć reklamację, odpowiedź banku, umowę kredytową, formularz FWK i dokumenty finansowe. Rzecznik nie zastępuje banku w podjęciu decyzji, ale może zbadać sposób zastosowania przepisów i wystąpić do instytucji finansowej.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2026 – pytania i odpowiedzi
Czy trzeba być bezrobotnym, aby dostać wsparcie?
Nie. Status bezrobotnego jest tylko jedną z trzech przesłanek. Pomoc może otrzymać także osoba pracująca, jeżeli miesięczna rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa albo dochód po opłaceniu kredytu mieści się w ustawowym limicie.
Czy pomoc trafia na konto kredytobiorcy?
Nie. Środki są przekazywane bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Kredytobiorca nie może wypłacić pieniędzy ani przeznaczyć ich na inne wydatki.
Ile maksymalnie można otrzymać?
Miesięczne wsparcie wynosi do 3000 zł i może być wypłacane przez maksymalnie 40 miesięcy. Łączna wartość pomocy może więc osiągnąć 120 000 zł.
Czy FWK jest bezzwrotny?
Co do zasady nie. Zwrot zaczyna się po dwóch latach od ostatniej wypłaty i jest rozłożony na 200 nieoprocentowanych rat. Po terminowej spłacie 134 rat pozostałe 66 rat może zostać umorzone.
Czy można otrzymać pomoc po wypowiedzeniu umowy kredytowej?
Jeżeli bank wypowiedział umowę kredytu przed złożeniem wniosku, wsparcie nie może zostać przyznane. Dlatego wniosek należy składać, zanim sytuacja doprowadzi do formalnego wypowiedzenia umowy.
Czy właściciel drugiego mieszkania otrzyma wsparcie?
Zasadniczo nie. Wyłączenie może obejmować także osoby, które posiadały inne mieszkanie, dom, spółdzielcze prawo lub roszczenie o przeniesienie własności w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku.
Czy FWK można łączyć z wakacjami kredytowymi?
Tak. BGK wskazuje, że oba mechanizmy nie wykluczają się automatycznie. Kredytobiorca musi jednak oddzielnie spełnić warunki każdego rozwiązania i prawidłowo wykazać dochody oraz koszty obsługi kredytu.
Co zrobić, gdy sytuacja finansowa poprawi się podczas wypłat?
Należy poinformować bank o zmianie mającej wpływ na prawo do pomocy. Bank może ponownie sprawdzić kryteria i zatrzymać kolejne wypłaty. Kwota już przekazana pozostanie do zwrotu zgodnie z zasadami FWK.
O tym oraz o innych praktycznych poradach ogrodniczych można przeczytać na naszej stronie. Polecamy również lekturę: 800 plus po terminie: ile pieniędzy można stracić i kiedy ZUS nie wypłaci wyrównania