Bankomat wydał mniej pieniędzy, ale pobrał pełną kwotę. Jak odzyskać brakującą gotówkę

Bankomat wydał mniej pieniędzy, ale pobrał pełną kwotę z rachunku — w takiej sytuacji klient powinien od razu sprawdzić historię operacji, policzyć otrzymaną gotówkę i zgłosić reklamację do banku prowadzącego konto. Jak informuje redakcja kacikdomowy.pl, powołując się na radargracza, postępowanie reklamacyjne jest pierwszym obowiązkowym etapem dochodzenia zwrotu brakującej kwoty. Bank powinien odpowiedzieć bez zbędnej zwłoki, zasadniczo nie później niż w ciągu 30 dni.

Nie należy zakładać, że samo zgłoszenie usterki operatorowi bankomatu automatycznie uruchomi zwrot pieniędzy. Roszczenie trzeba skierować do instytucji finansowej, której klient powierzył realizację wypłaty, czyli najczęściej do banku prowadzącego rachunek lub wydawcy użytej karty. W reklamacji należy precyzyjnie wskazać, ile pieniędzy miało zostać wypłaconych, jaką kwotę bankomat rzeczywiście wydał oraz ile pobrano z konta. Im szybciej zostaną zabezpieczone dane operacji, tym łatwiej odtworzyć jej przebieg.

Co zrobić bezpośrednio przy bankomacie

Najpierw trzeba dokładnie przeliczyć otrzymane banknoty. Należy również sprawdzić, czy urządzenie nie realizowało wypłaty w kilku etapach oraz czy żaden banknot nie pozostał w szczelinie odbiorczej. Jeżeli bankomat nadal wyświetla komunikat lub drukuje potwierdzenie, dokument warto zachować.

Nie należy podejmować kolejnej wypłaty tylko po to, aby sprawdzić, czy urządzenie działa prawidłowo. Następna operacja może utrudnić późniejsze opisanie zdarzenia i narazić klienta na kolejne nieprawidłowe obciążenie.

Trzeba zapisać:

• adres lub dokładną lokalizację bankomatu;
• nazwę operatora i numer urządzenia, jeżeli jest widoczny;
• datę oraz możliwie dokładną godzinę operacji;
• żądaną kwotę, kwotę otrzymaną i wartość obciążenia rachunku;
• cztery ostatnie cyfry użytej karty;
• treść komunikatu wyświetlonego przez bankomat.

Warto zrobić zdjęcie urządzenia, jego numeru identyfikacyjnego oraz komunikatu widocznego na ekranie. Nie należy jednak fotografować ani publikować kodu PIN, pełnego numeru karty, kodu zabezpieczającego CVV/CVC czy danych logowania do bankowości.

Jeżeli bankomat znajduje się w oddziale, galerii handlowej, sklepie lub na stacji paliw, można poinformować obsługę o problemie. Pracownik obiektu nie rozstrzyga jednak reklamacji i zazwyczaj nie może samodzielnie zwrócić brakującej kwoty.

Reklamację składa się do własnego banku

Klient powinien zgłosić sprawę przede wszystkim do banku, który prowadzi jego konto lub wydał kartę. Dotyczy to również sytuacji, gdy wypłata została wykonana w bankomacie należącym do innego banku albo niezależnego operatora.

Bank przyjmujący reklamację może następnie kontaktować się z właścicielem urządzenia i pozyskiwać informacje potrzebne do zweryfikowania wypłaty. Klient nie musi samodzielnie ustalać rozliczeń między bankiem a operatorem bankomatu.

Od 13 lutego 2026 roku rozszerzono możliwość składania reklamacji drogą elektroniczną. Dostępne formy zależą od informacji przekazanych klientowi przez konkretną instytucję, ale reklamacja może być składana między innymi przez bankowość internetową, aplikację, infolinię, oddział lub pisemnie. Oficjalne zasady opisuje Rzecznik Finansowy w poradniku dotyczącym reklamacji.

„Postępowanie reklamacyjne to nie formalność, lecz kluczowy etap dochodzenia praw klienta” — wskazuje Rzecznik Finansowy w komunikacie opublikowanym 13 lutego 2026 roku.

W zgłoszeniu powinno znaleźć się jednoznaczne żądanie. Nie wystarczy napisać, że bankomat działał nieprawidłowo. Klient powinien zażądać uznania rachunku kwotą odpowiadającą niewydanej części gotówki.

Przykładowa treść żądania może brzmieć: „Wnoszę o zwrot kwoty 200 zł stanowiącej różnicę między obciążeniem rachunku w wysokości 500 zł a gotówką faktycznie wypłaconą przez bankomat w wysokości 300 zł”.

Do reklamacji warto dołączyć:

• potwierdzenie operacji lub zrzut historii rachunku;
• zdjęcie bankomatu i jego numeru;
• krótki, chronologiczny opis zdarzenia;
• informację, czy urządzenie wyświetliło komunikat o błędzie;
• dane ewentualnego świadka.

Brak papierowego potwierdzenia nie odbiera prawa do reklamacji. Najważniejsze jest dokładne wskazanie konkretnej operacji i opisanie różnicy między kwotą pobraną a otrzymaną.

Ile bank ma czasu na odpowiedź

Zgodnie z ustawą o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego odpowiedź powinna zostać udzielona bez zbędnej zwłoki, jednak zasadniczo nie później niż w terminie 30 dni od otrzymania reklamacji. Termin liczy się od dnia, w którym reklamacja dotarła do instytucji finansowej.

W szczególnie skomplikowanej sprawie bank może wydłużyć postępowanie do 60 dni. Musi jednak wyjaśnić przyczynę opóźnienia, wskazać okoliczności wymagające dalszego ustalenia oraz określić przewidywany termin udzielenia odpowiedzi. Komisja Nadzoru Finansowego potwierdza, że standardowy termin wynosi 30 dni, a maksymalny termin dla szczególnie skomplikowanych spraw — 60 dni.

„Klienci powinni zwracać uwagę nie tylko na treść odpowiedzi, ale także na czas jej udzielenia” — podkreśla Katarzyna Szwedo-Mackiewicz z Biura Rzecznika Finansowego.

Bank powinien przekazać odpowiedź w sposób umożliwiający jej zachowanie. W przypadku odmowy ma obowiązek przedstawić uzasadnienie faktyczne i prawne oraz poinformować klienta o możliwym trybie odwoławczym, postępowaniu przed Rzecznikiem Finansowym i możliwości skierowania sprawy do sądu.

Co zrobić, gdy bank odrzuci reklamację

Odmowa nie zamyka sprawy. Najpierw należy dokładnie przeczytać uzasadnienie i sprawdzić, czy bank odniósł się do wszystkich informacji przekazanych w reklamacji. Jeżeli instytucja przewiduje wewnętrzny tryb odwoławczy, można złożyć odwołanie i uzupełnić dokumentację.

Po wyczerpaniu postępowania reklamacyjnego klient może skierować wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego. Postępowanie interwencyjne jest wykorzystywane między innymi wtedy, gdy reklamacja została odrzucona, bank nie odpowiedział albo nie dopełnił obowiązków dotyczących rozpatrywania zgłoszenia.

Możliwe jest również wszczęcie pozasądowego postępowania przy Rzeczniku Finansowym. Warunkiem jest wcześniejsze złożenie reklamacji. Opłata za postępowanie wynosi 50 zł, przy czym klient może wystąpić o zwolnienie z jej wniesienia. Do wniosku należy dołączyć między innymi kopię odpowiedzi banku lub informację, że instytucja nie udzieliła odpowiedzi.

Najważniejsza kolejność działania jest prosta:

1. zabezpieczyć dane i dowody dotyczące wypłaty;
2. niezwłocznie złożyć szczegółową reklamację do własnego banku;
3. zachować potwierdzenie jej przyjęcia i numer sprawy;
4. sprawdzić, czy odpowiedź nadeszła w ustawowym terminie;
5. po odmowie skorzystać z odwołania lub pomocy Rzecznika Finansowego.

Spór dotyczy konkretnej różnicy między obciążeniem rachunku a otrzymaną gotówką. Dlatego reklamacja powinna zawierać dokładne kwoty, czas, lokalizację urządzenia i wyraźne żądanie zwrotu, a nie jedynie ogólną informację o awarii bankomatu.

O tym oraz o innych praktycznych poradach ogrodniczych można przeczytać na naszej stronie. Polecamy również lekturę: Szkolna wyprawka na raty: kiedy odroczona płatność podnosi koszt zakupów